Ing. Vlastimil Chvoštík, EFA

25. 3. 2013

Hypoteční sazby jsou hodně nízko. A to je skvělá zpráva pro téměř 100 tisíc lidí, které letos čeká konec fixace. Dosáhnout na sazbu kolem tří procent tak nemusí být nemožné. Navíc, když vám vaše banka nenabídne dobrou sazbu, je snadné přejít jinam. A v tomto článku se dozvíte, jak na to.

Poslední čísla Hypoindexu udávají, že se průměrné sazby hypoték pohybují lehce nad třemi procenty ročně. Ano, je to sice průměr, ale jasně ukazuje, že existuje cesta, jak slušnou sazbu získat. Patříte-li k těm, kterým bude brzy končit fixace, neboli období, na které máte s bankou sjednanou sazbu, zpozorněte. K datu podpisu smlouvy můžete nejen bez sankcí splatit část závazku, ale hlavně vám banka nabídne sazbu na další období. Pro vyjednání co nejlepších podmínky buďte rychlejší. I tady totiž štěstí přeje připraveným. A jen připravení zvládnou případný přechod se svou hypotékou k jiné bance včas a bez problémů. Jak na to?

Začněte tím, že vylovíte ze šuplíku smlouvu o hypotečním úvěru a podíváte se na datum, kdy jste ji podepsali. Fixace totiž běží od data podpisu smlouvy a ne od doby, kdy jste začali úvěr čerpat. Klasicky to chodí tak, že vám vaše banka přibližně měsíc před výročím fixace pošle dopis, kde vám oznámí sazbu na další období. Vy však uděláte protitah a na dopis čekat nebudete. Jen tak totiž získáte náskok, protože některé banky posílají dopisy na poslední chvíli. Získaný čas využijete na zmapování trhu, tedy jak jsou na tom s nabídkami i jiné banky.

Rozhlížet se po tom, co nabízí konkurence, byste se měli tak dva až tři měsíce před koncem fixace. Abyste nemuseli obíhat všechny banky, obraťte se na svého finančního poradce. Má to několik výhod. Nejenže ušetříte čas, ale od odborníka získáte najednou více nabídek a zpravidla také o pár desetin nižší úrok. Navíc vám poradce pomůže i se samotným refinancováním, hlavně vyřizování s úřady, kromě samotných bank i s katastrem nemovitostí či pojišťovnami. Což je pro mnohé lidi noční můra.

S největší pravděpodobností budou nabídky jiných bank výhodnější. Banky lákají rády nové klienty, využívají tak i časově omezených akcí a slev. Třeba odpuštění poplatku za poskytnutí úvěru, zdarma odhad ceny nemovitosti a podobně. Pokud totiž úvěr řádně splácíte, neberou vás ostatní banky, u kterých můžete refinancovat, jako nové klienty bez historie. Vy už svou dokázanou historii máte, jste pro ně tak bezpečnější a méně rizikový klient.

Při výběru banky však nezapomeňte na to, že sazba není vše. Významnou roli hrají totiž i další podmínky úvěru a poplatky. Zejména poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se ústav od ústavu hodně liší. Nemusíte zaplatit nic, ale také třeba deset tisíc korun. Zjistěte si také, jak u které banky můžete předčasně splácet. Některé umožňují ve smlouvě sjednat mimořádné splátky bez sankce, jinde zaplatíte tisíce. Zeptejte se také na to, kolik vás bude stát třeba změna podmínek. Banky často poskytují výhodnější úrokovou sazbu například za aktivně využívaný běžný účet, sjednání životního pojištění, nemožnost později převést hypotéku jinam a podobně. I tohle všechno vám může z peněženky vytáhnout tisíce navíc, nemluvě o omezení až do konce splatnosti úvěru zůstat u jedné banky.

Mezitím sami oslovte svoji banku, nechte si vyčíslit jistinu, tedy částku, kterou je třeba bance splatit. Pokuste se také z banky dostat sazbu, kterou vám na další období fixace nabídne.
Až budete mít v ruce písemné nabídky jiných bank, zkuste ještě jednou oslovit svoji banku a smlouvejte. Můžete to udělat sami či prostřednictvím poradce. Vycházejte z toho, že ani vaše banka o vás nechce přijít, a když uvidí, že máte lepší nabídku od konkurence, často svou původní nabídku výrazně sníží. 

Pak teprve porovnejte konečnou nabídku své banky s těmi ostatními a rozhodněte se, jestli se vám přejít jinam vyplatí.

Pokud se rozhodnete hypotéku refinancovat (odejít s úvěrem k jiné bance), musíte to své bance do určitého data oznámit. S novou bankou podepíšete smlouvu o hypotečním úvěru a je hotovo. Nová banka pak za vás uhradí dluh bance původní.

Pokud budete chtít poradit nebo pomoci se snížením sazby u svojí hypotéky, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.