Ing. Vlastimil Chvoštík, EFA

Ať už se chystáte koupit auto, plánujete dovolenou nebo se chystáte prodat nemovitost, opatrnost je na místě. Stejně jako u jiných oborů i v realitách se najdou nepoctiví lidé. Profesionálové pracující v primárním zájmu klienta by měli klientovi objasnit veškeré potenciální nástrahy. V následujícím článku probereme tři nejčastější neetické praktiky v realitní branži.

Občas máme tendenci smát se dětským strachům z bubáků, čertů a strašidel. V některých oblastech se však chováme podobně jako děti. Investování je pro mnoho lidí podobným „dětským bubákem“. Bojí se totiž něčeho, co neznají. A samozřejmě se obávají, že přijdou o peníze.

Možná už i vám přišla SMS o uložení neexistujícího balíčku na poště nebo ať si na stránce Ministerstva práce a sociálních věcí (MPSV) zažádáte o příspěvky, na které máte nárok. Přitom ani jedna ze zpráv nebyla ve skutečnosti od České pošty nebo MPSV. A určitě jste už slyšeli o telefonických rozhovorech, kdy vám volá údajný pracovník banky, a přitom je to podvodník, který vás chce obrat o vaše peníze.

Už jste si někdy půjčili peníze od svých přátel nebo dokonce někoho z rodiny? Nebo jste naopak někomu půjčili vy? A jak to dopadlo? Dost často je půjčení si od rodiny nebo svých blízkých velmi dobrou variantou, jak vyřešit nebo dočasně překlenout například výpadek příjmu nebo jinou finanční situaci.

Stojíte před prodejem bytu nebo domu? Chystáte se sjednat hypoteční úvěr a vybrat první nemovitost? Pak vás jistě zajímá, jak realitní trh promění mimořádná opatření v souvislosti s nákazou koronavirem.

Kupujete nebo prodáváte nemovitost a řešíte, u koho vlastně budou peníze, které jako kupující zaplatíte prodávajícímu, nebo jako prodávající dostanete od kupujícího za svou nemovitost.  A kdo je tedy bude opatrovat? A jak dlouho?

Říká se, že nákup nemovitostí je jednou z nejlepších investic. Kromě samotné hodnoty nemovitého majetku, kterou lze ještě zvyšovat chytrými stavebními zásahy a úpravami, je výhodou možnost zhodnocovat investici průběžně, pomocí pronájmu. Zatímco v současnosti je trendem pronajímat byty a domy krátkodobě přes různé webové portály, ekonomové se zastávají spíše dlouhodobého pronájmu.

Pojďme být upřímní. V každém oboru se najdou poctivci i nepoctivci. Ať už si jdete koupit auto, jedete na dovolenou, nebo prodáváte nemovitost.

Úkolem těch, kteří pracují především pro klienta je, informovat o všech možných nástrahách.

Když dva makléři dělají totéž. Nikdy…

V práci realitního makléře platí více než kdekoli jinde ono známé přísloví: Když dva dělají totéž, nikdy to není totéž.

Žijete tak, aby se vám nehromadily dluhy. Ačkoli je dnes snadné do problémů sklouznout, učíte se, jak si dát pozor na podvodníky a lákavé léčky. Vezmete-li si úvěr, mnohokrát si zkontrolujete, že splátky odešly včas. Vlastně jste si jisti, že máte čistý štít. Ale nebezpečí číhá i tam, kde byste ho nečekali. Stačí nezkušený potomek, důvěřivý rodič, partner se slabou vůlí. Jak se přesvědčit, že se nemáte čeho obávat?

Díky nízkým úrokům u současných hypoték poskytují banky větší množství úvěrů s vyššími částkami. Meziroční tempo růstu nových hypoték v loňském roce dosáhlo hranice 30 % a v letošním prvním čtvrtletí se udrželo na 20 %. Tempo růstu hypoték je rychlejší než tempo, s jakým rostou příjmy domácností. Centrální banka na to reaguje usilováním o změnu zákona. Chce tak předejít riziku komplikací na hypotečním trhu a zpřísnit podmínky u poskytovaných úvěrů.

Nebezpečí odcizení hrozí i na internetu. Krade se často i virtuálně. Ztratit se mohou peníze z vlastního účtu, popřípadě může dojít ke zneužití ztracené karty. Při neopatrném zacházení s naší bankovní kartou zlodějům můžeme doslova nahrávat.

Každého z nás možná občas napadne, jak si stojí vlastně naše banky. A co by se tak asi stalo v případě, kdyby právě banka, do které jsme se rozhodli uložit své finance, zkrachovala? Je dobré vědět, co se vlastně děje s našimi penězi, které zřejmě neleží na hromádce v sejfu. Určitě by se tam ani nevešly.

Změna, která platí od 1. 1. 2016 přináší komplexnější systém ochrany vkladatelů a podpory stability na finančním trhu ve formě Garančního systému finančního trhu. Tímto tedy pojištění vkladů i nadále zůstává jistotou pro každého vkladatele a funguje i Fond pojištění vkladů. Nově vzniklý Fond pro řešení krize bude spravovat finanční prostředky použitelné na aktivní řešení krizové situace a může předejít i krachu finanční instituce.

Peer-to-peer neboli P2P půjčky „mezi lidmi“ fungují ve světě už řadu let a v poslední době získávají popularitu i u nás. Organizují je různé P2P platformy propojující investory s jednotlivci či firmami, které si chtějí půjčit rychleji a levněji než tradičními způsoby.

P2P úvěr je dostupné řešení půjčky pro toho, kdo má problém získat bankovní úvěr například proto, že provozuje malou firmu nebo je živnostník. Potřebné finanční prostředky se získávají přímo od investorů, bez účasti bank či nebankovních společností. Stačí se zaregistrovat na specializovaném serveru a vyplnit požadované údaje. Úroková sazba je pak stanovena podle schopnosti splácet, případně v aukci.

Hypotéka je výhodný a mnohdy výlučný způsob získání prostředků na finacování vlastního bydlení. Rekordně nízké úrokové sazby hypoték v roce 2015, které vyvolaly mimořádnou poptávku, by se podle bankovních expertů měly udržet ještě minimálně do konce roku 2016. A mohou být i překonány!

Podnikání formou společnosti s ručením omezeným se dnes Čechům líbí, protože k jejímu založení už nepotřebují 200 tisíc korun, ale vystačí s 1 korunou. Tohoto minimálního limitu využilo pouze za loňský rok více než 1 800 firem. Je však s.r.o. skutečně pro každého?

Návrh nového zákona o úvěru pro spotřebitele, který má vstoupit v platnost roku 2016, vzbuzuje oprávněné obavy právníků i bank. Dle paragrafu nazvaného „Důsledky porušení informační povinnosti“ totiž zpřístupňuje téměř nulové úročení u hypoték.

Aktuální průzkumy ukázaly, že pětina Čechů nemá nic naspořeno pro nenadálou situaci, téměř každý druhý splácí nějakou půjčku a mnoho lidí se kvůli tomu dostává i do velkých finančních problémů. Peníze jsou u nás, stejně jako u Slováků a Poláků, častým důvodem hádek a následně i rozvodů a rozchodů. Obvykle se debaty vedou o poskytovatelích půjček nebo o období potenciální zadluženosti a výši splátek.

Poplatky za předčasné splacení hypotečního úvěru jsou v České republice jedny z nejvyšších v Evropě a oblast spotřebitelských půjček je džunglí, v níž se pohybuje více než 50 tisíc všelijakých subjektů. Konečně jsou však na dohled změny, které jako klient jistě uvítáte.

Pro téměř polovinu Čechů je dnes velkým problémem náhlý jednorázový výdaj vyšší než 6 000 Kč. Proto jsou v zemi tak oblíbené půjčky a vzniklo tolik subjektů, které půjčují peníze, bohužel často na velmi vysoký úrok.

Konkrétně – nebankovních poskytovatelů půjček je u nás na počátku roku 2015 už 50 000! A protože přibývá stížností na jejich často lichvářské chování, dokončuje ministerstvo financí zákon, který počítá s omezením tohoto podnikání. Reaguje jím i na požadavky Evropské unie.

Chytré telefony i tablety jsou dnes ve stejném ohrožení počítačovými viry jako osobní počítače. Útočníci vyvíjejí škodlivé systémy přímo pro ně a jejich prostřednictvím se snaží dostat až k penězům na vašem bankovním účtu.

V posledních měsících, týdnech a dnech se v médiích setkáváme s informací, že hypoteční úrokové sazby jsou na svém minimu a již se nebudou snižovat. Ovšem existují i takové typy hypoték, které disponují minimálními úrokovými sazbami. Jde o variabilní hypotéky.

O možnosti poskytnutí úvěru již dávno nerozhodují bankovní úředníci. Dnes je vše řízeno podrobnými daty z úvěrových registrů a databází. Banky a finanční instituce tak na jedné straně mohou klientův požadavek zpracovat během několika sekund, na straně druhé jej mohou se stejnou rychlostí zamítnout. Více o úvěrových registrech se dozvíte v tomto článku.

O tom, že je náš důchodový systém dlouhodobě neudržitelný, jste asi již něco slyšeli. Ovšem zarážející je fakt, že některé evropské země, donedávna postiženy ekonomickými problémy, začaly svůj důchodový systém strukturálně řešit, čemuž nakonec odpovídají i výsledky. Co tedy děláme špatně?

Sazby hypoték jsou rekordně nízko a mnoho lidí díky tomu oprášilo svoje úvahy o koupi vlastní nemovitosti nebo rekonstrukci svého bydlení.

Ale dřív, než za Vámi zaklapnou dveře banky, do které půjdete žádat o hypotéku, je dobré vybavit se znalostmi, které Vám třeba pomohou, aby byla vůbec hypotéka schválena. Dvě věci, o nichž je dobré vědět předem a jeden znalostní test. Tak tím Vás vybaví pokračování tohoto článku.

Český trh nabízí širokou škálu spotřebitelských úvěrů a mnoho společností poskytuje velmi drahé půjčky pro ty, kterým pro jejich zadluženost už banky nepůjčí. Úroky předražených půjček se mohou pohybovat v řádu tisíců procent. Zarážející na tom je, že takový způsob podnikání je u nás legální a nejedná se o lichvu. Jak je to možné se dozvíte v tomto článku.

Příběh rodiny Novákových začal nevinně. Rodina se dostala do situace, kdy nemohla získat od banky úvěr. Měla záznam v registrech. Staré dluhy přerostly rodině přes hlavu, protože manžel přišel o práci. Rodinnému rozpočtu by velmi pomohlo, kdyby se staré půjčky splatily jednou půjčkou novou, prodloužila se doba splatnosti a snížily by se tím měsíční splátky. A tak paní Nováková začala prozkoumávat nabídky firem, které poskytují nebankovní půjčky. Průzkum to byl sice drahý, ale naštěstí neskončil finančním kolapsem rodiny. I když mohl. Paní Nováková se totiž na vlastní kůži přesvědčila o tom, že svět nebankovních půjček je plný nástrah podvodných firem  těžících ze zoufalé situace lidí, kteří se dostali do finančních problémů. A často se jim daří připravit tyto lidi o poslední majetek, který jim zbyl. Stala se naštěstí jenom obětí jedné z levnějších lumpáren, které tyto firmy používají. Ta jí připravila jenom o pár tisícovek. Jiné triky ale mohou skončit i tím, že rodina přijde o svoji nemovitost a skončí v bankrotu.

Společnosti, které nabízejí nebankovní úvěry, u nás rostou jako houby po dešti. Jejich služby většinou využívají lidé, kteří se dostanou do finanční tísně a se záznamem v registru nepochodí u bankovních domů. Za těmito službami se ovšem velmi často skrývá zákeřný byznys, který dopředu počítá s tím, že věřitele doslova obere o jejich majetek. Novinové inzertní rubriky jsou zaplaveny inzeráty na úvěry, které vypadají celkem nevinně. Většinou nabízejí půjčky na cokoliv, bez zkoumání příjmů, pro mladé a staré, pro chudé i bohaté. Reakcí na tyto inzeráty zpravidla začíná příběh, který končí příchodem exekutora. Stačí podepsat pár nevinně vypadajících dokumentů…

Podívejme se dnes blíže na dluhy: úvěry či půjčky. Poslední dobou se v poradně množí dotazy, či spíše SOS zprávy, jejichž leitmotivem je: „Půjčili jsme si hromadu peněz, teď je krize, nemůžeme splácet, co máme dělat?“ Nuže, jak řečeno v odpovědi na jedno z posledních takových zoufalých volání, v případě požáru domu je k ničemu obracet se na architekta. Volejte hasiče. A poté, kdy již katastrofa pominula a trosky odklizeny, je čas zabývat se výstavbou budovy nové. Na základě právě nabytých, někdy draze zaplacených zkušeností, bude dobré dbát i na zabudování bezpečnostních prvků. Protože neštěstí se může opakovat a znovu vás připravit o mnohé, co jste s velkým úsilím vybudovali.

Vzali jste si několik půjček a ztrácíte přehled o tom, kolik a kdy máte zaplatit? Řešení nabízejí bankovní i nebankovní instituce. Ačkoliv sloučení dluhů a dokonce i možné navýšení půjčky zní idylicky, má i své nevýhody.

Ale ale, copak je to za nesmysl? Stavební spoření přece nemůže nikdy prodělat. Máme pevně sjednaný úrok, u současných tarifů 2% p.a., a dále státní podporu, která vyšroubuje celkový průměrný roční výnos někam kolem 5%. A navíc, na rozdíl od ostatních investic, jsou vklady ze zákona pojištěny. Na stavebko nepůsobí propady kapitálových trhů. Proti poklesům, jako je ten současný, jsou imunní. Jediné, co ohrožuje investorův klidný spánek, je možné rozhodnutí vládnoucí garnitury o omezení či úplném zrušení státní podpory. Ovšem ani tento krok nemůže být retroaktivní, naše současné smlouvy tedy nejsou ohroženy. Tak co?

Jakmile jste se rozhodli pro koupi ojetého vozu, máte za sebou první krok. Nyní je na řadě klíčová volba prodejce. Zjistěte výhody i negativa, která skýtají soukromí prodejci, autobazary či značkové prodejny a vyberte tu nejlepší alternativu právě pro vás.

Z faktů uvedených ve stati Vyznejte se v úvěrech plyne, že je rozumné rozeznávat „dobré“ a „špatné“ dluhy.  Odlišení je poměrně jednoduché: pokud je úroková sazba půjčky (ovšemže včetně všech přidružených poplatků, tedy RPSN) nižší než úrok, který jsme schopni dosáhnout svými investicemi, jedná se o dobrý dluh. A ty ostatní jsou špatné. Mezi ně bezesporu patří nejrůznější spotřebitelské úvěry. Jimi financujeme mnoho věcí, které podle reklamy velmi nutně potřebujeme. Následně se většinou ukáže, že bychom se bez nich docela klidně obešli.