Ing. Vlastimil Chvoštík, EFA

18. 7. 2018

Všichni pro své děti chceme jen to nejlepší. Rádi bychom je také finančně zajistili. Zorientovat se v rostoucí nabídce nejrůznějších spořících produktů a pojistek není snadné. Jak tedy děti zajistit a přitom nenaletět?

Především je třeba vzít v úvahu, že stejně jako se mění hodnota peněz, může mít i potomek ve dvaceti úplně jiné představy o životě, než jeho rodiče v době, když byl ještě malé dítě. Stejně tak jeho zájmy se v průběhu let od dětství do puberty mohou měnit, což by měla reflektovat správně vybraná pojistka.

Pojištění dítěte a spoření

Co se týká pojištění dítěte, doporučuje se především pojištění před nemocemi a vážnými úrazy. Připojistit se lze například na pobyt v nemocnici, dále na případnou invaliditu či na ošetřovné pro případ, že vám péče o nemocné dítě znemožní nějakou dobu chodit do práce. Při pojištění u jedné instituce je možné spojit některá pojištění různých členů rodiny pod jednoho klienta a čerpat některé výhody.

Je také dobré myslet na budoucnost a začít dítěti včas spořit na studium. Investice do vzdělání se rozhodně vyplatí. Bude-li se potomek věnovat činnosti, která ho bude zajímat, a dosáhne později úspěchu ve své profesi, peníze vložené do vzdělání se nesčetněkrát zúročí.

Podílové fondy

Jako velmi vhodná varianta pro spoření dítěti od dětství do dospělosti se dnes jeví podílové fondy. Jejich výnosy jsou vyšší, než zisk například ze spořicích účtů. Mohou však být rizikové.

Co se týká kolísání trhů, při pravidelném investování není třeba se jím příliš zabývat, protože jde spíše o dlouhodobý trend a průměr nákupních cen Pokud se právě nacházíte v situaci, která vám pravidelnou platbu do fondu komplikuje, stačí na nějakou dobu přestat peníze posílat. Přerušení plateb nepodléhá žádnému penále.

Další možnosti a dlouhodobá perspektiva

Jako jedno z logických řešení při spoření ratolestem se jeví stavební spoření. U něj mějte na mysli, že zhodnocení naspořených peněz bývá omezené. Stát si takzvané stavebko navíc často bere na mušku a čas od času mění jeho podmínky. S časem se snižuje i jeho zhodnocení, proto odborníci doporučují dodržet šestiletou lhůtu, která vychází nejvýhodněji.

Dítěti lze rovněž založit penzijní spoření. Investice zde fungují stejně jako u podílových fondů včetně jejich zhodnocení. Stát navíc každý měsíc přispívá 230 Kč na tisíc korun. Na toto spoření se však vzhledem k jeho účelu vztahuje nepříjemné omezení, že si lze v 18 letech věku vybrat pouze třetinu naspořených peněz. Zhodnocení se zdaňuje, ale z daně je vyjmut výše zmíněný příspěvek od státu.

V porovnání s ostatními možnostmi se jako nepříliš výhodné jeví investiční životní pojištění. Platí se v něm totiž poplatky, kterým se jinde dokážete vyhnout buď úplně, nebo alespoň nejsou tak vysoké. A při spoření se každá koruna doma zkrátka počítá. Jednou z možností je neuzavírat dítěti samostatnou pojistku, ale přidat ho k životnímu pojištění některého z rodičů.

Mezi další možnosti patří například zhodnocování peněz investicemi do nemovitostí, které navíc mohou dětem přijít vhod v době, kdy se začnou osamostatňovat.

Vzhledem k měnícím se požadavkům v průběhu let je dobré poohlížet se po flexibilních produktech, kde můžete upravovat podmínky podle svých potřeb.

Dlouhodobě pak veďte děti k finanční zodpovědnosti. Nejdříve mu pořiďte kasičku, kam si bude střádat na něco, co si přeje koupit. Později je možné založit samostatný účet s platební kartou. Dítě se naučí pracovat s penězi ve všech základních podobách a rodiče přitom mají nad vším dohled. V dospělosti lze na tento účet pořídit i kontokorent nebo půjčku.