Ing. Vlastimil Chvoštík, EFA

16. 5. 2016

Peer-to-peer neboli P2P půjčky „mezi lidmi“ fungují ve světě už řadu let a v poslední době získávají popularitu i u nás. Organizují je různé P2P platformy propojující investory s jednotlivci či firmami, které si chtějí půjčit rychleji a levněji než tradičními způsoby.

P2P úvěr je dostupné řešení půjčky pro toho, kdo má problém získat bankovní úvěr například proto, že provozuje malou firmu nebo je živnostník. Potřebné finanční prostředky se získávají přímo od investorů, bez účasti bank či nebankovních společností. Stačí se zaregistrovat na specializovaném serveru a vyplnit požadované údaje. Úroková sazba je pak stanovena podle schopnosti splácet, případně v aukci.

Protože internetové platformy, které P2P půjčky organizují, mají mnohem nižší provozní náklady, nabízejí dlužníkům nižší úrok a věřitelům zase vyšší výnos, než je běžné v bankovním sektoru. Volné finanční prostředky investorů mohou být podle inzerovaných nabídek zhodnoceny 6 až 35 % za rok. První statistiky P2P platforem potvrzují reálnost těchto čísel.

Přínosy a rizika P2P půjček

P2P platformy umožňují dostupné půjčky a zároveň přímé investování. České firmy je k financování svého podnikání používají stále více. Vyhovuje jim i to, že jejich zástupci nemusejí nikam chodit a výsledky vyjednávání o úvěru se dozvědí během několika dnů, a ne týdnů či měsíců jako v minulosti.
Investoři, kterými mohou být fyzické i právnické osoby, si v tomto systému sami zvolí, kolik peněz a komu zapůjčí. Samozřejmě si musejí zároveň prověřit důvěryhodnost vybrané P2P platformy. Také osobní údaje a záměry každého zájemce o P2P půjčku jsou důkladně prověřovány.

Protože věřitelé nemají záruku v podobě Fondu pojištění vkladů, který odškodňuje klienty bank, musejí počítat s určitým rizikem P2P úvěrů. Snižuje ho ale skutečnost, že většinu těchto půjček pokrývá více lidí menšími částkami.

P2P půjčky z hlediska českého práva

Český právní systém P2P půjčky prozatím nespecifikuje. Vztahují se však na ně příslušné předpisy živnostenského zákona, zákona o spotřebitelském úvěru nebo zákona o platebním styku. Konkrétní úprava je očekávaná v připravované novele zákona o úvěru pro spotřebitele. Nebude se však týkat půjček mezi podnikateli. Česká obchodní inspekce už teď kontroluje P2P platformy jako zprostředkovatele půjček, zda dodržují zákon o ochraně spotřebitele.

Pokud dlužník ani přes výzvy nesplácí peníze řádně a včas, poskytovateli nezbývá než pohledávky investorů vymáhat soudně. Pro případy nesplácení dluhů odborníci doporučují, aby P2P platformy nabízely investorům odkup pohledávek, který zajistí vymáhání celé dlužné částky. Často se totiž i relativně malý úvěr skládá z prostředků řady investorů a vymáhání komplikují soudní výdaje za jednotlivé pohledávky.

Dobrým příkladem pro zvýšení důvěry českých klientů jsou také rezervní fondy, které zřizují zahraniční zavedené P2P platformy, například v USA a Velké Británii. Tyto peněžní prostředky, oddělené od jejich majetku, pak kryjí případné ztráty z nesplacených dluhů.