Ing. Vlastimil Chvoštík, EFA

2. 12. 2021

Máte pojištěnou střechu nad hlavou? Nebo patříte mezi zhruba třetinu majitelů nemovitostí, kteří si pojištění na svůj byt nebo dům vůbec nesjednali? Možná prostě jen zvažujete, jestli se pojištění nemovitosti vyplatí. Odpověď nemusí být vždycky zcela jednoznačná, ale když vám třeba dítě vysklí baterkou prosklené dveře jako se to stalo mým známým nebo se vám vznítí rychlovarná konvice a poničí to kus kuchyňské linky, jdou škody do tisíců.

A to jsme u těch „drobnějších“ nehod a problémů. V případě živelních pohrom se pojištění nemovitosti vyplatí určitě. A to se ani nemusí jednat o tak závažné události, jako jsme v letošním roce viděli na jihu Moravy nebo při záplavách v Německu. V těch nejzávažnějších případech jde pak bohužel dost často o celý nemovitý majetek.

Pozor na podpojištění

Bohužel se však ukazuje, že i ti, kteří mají sjednané pojištění nemovitosti, můžou mít velký problém. Stává se to vlivem takzvaného podpojištění, kdy nebyla řadu let smlouva aktualizována. Nejenže pak lidé nedostanou v rámci pojistného plnění skutečnou výši v ceně nenapravitelně zničené nemovitosti, ale ještě můžou být dokonce sankcionováni. Ne tím, že by museli ještě pojišťovně zaplatit za podpojištěnou smlouvu pokutu, ale tím, že jim nebude vyplacena dostatečně vysoká částka za zničení domu nebo bytu.

Můžeme si dát příklad na rodinném domě, který nenapravitelně zasáhla živelní pohroma. Například jako to bylo u tornáda na Moravě. Rodinný dům měl aktuální hodnotu 10 milionů korun. Jenže v pojistné smlouvě měl majitel uvedenou částku 5 milionů korun.

Statici bohužel doporučili demolici domu a škoda byla vyčíslena na aktuální hodnotu nemovitosti. Tedy na oněch 10 milionů korun. Jenže smlouvu uzavřel majitel na hodnotu nemovitosti ve výšce 5 milionů korun a v průběhu let ji neaktualizoval. Tím pádem došlo k podpojištění, protože hodnota nemovitosti narostla dvojnásobně.

Majitel proto předpokládal, že dostane nasmlouvaných 5 milionů korun a byl velmi překvapený, když z jednání s pojišťovnou vyplynulo, že by měl dostat „pouhých“ 2,5 milionů. Vyplacené pojistné plnění mělo totiž být o 50 procent nižší. Jednalo se o 50procentní podpojištění a tím pádem sankci, která byla spočítána jako poloviční částka z nasmlouvaných 5 milionů a vyplacena tedy jako 50% plnění.

Nebo jiný příklad, kdy nebyla uplatněna žádná sankce za podpojištění. V tomhle příkladu se jedná o pojistnou smlouvu uzavřenou ještě před rokem 2000 na částku 1 milion korun. Dům bylo po řádění tornáda nutné zdemolovat a potřebná částka na nový dům byla vyčíslena na více než 3 miliony korun. Bohužel majitelům byla vyplacena částka ze smlouvy, tedy jen 1 milion korun.

Proto je důležité dbát na aktualizaci svých pojistných smluv. A to nejen v případě pojištění nemovitostí, protože nikdy nevíme, kdy nás osobně nebo někoho blízkého může potkat nenadálá nepříznivá nehoda nebo situace.

Indexace jako možné řešení

V posledních letech je však možné využít takzvanou indexaci ve smlouvě o pojištění nemovitosti. Ta znamená automatický růst pojistné částky a limitů pojištění s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a třeba i cenu práce a stavebního materiálu. Díky indexaci se nemusíte tím pádem starat o aktualizaci smlouvy, protože ta se automaticky upravuje sama podle vývoje cen.

Indexace ale nekryje situace, které mohou hodnotu nemovitosti navýšit. Například přístavbu domu nebo jeho rekonstrukci. Hodnotu domu výrazně zvyšuje také pořízení tepelného čerpadla nebo solárních či fotovoltaických panelů.